O que é o score de crédito e como consultar de graça

Toda vez que você pede um cartão de crédito, um financiamento ou até um plano de celular pós-pago, existe uma nota de 3 dígitos que ajuda a decidir se você vai ser aprovado — e com qual taxa de juros. É o score de crédito. Poucas pessoas sabem como ele é calculado, quem tem acesso a ele e, principalmente, o que fazer para ele subir. Este guia explica a conta por trás da nota, com base na lei que criou o sistema.

O que é o score de crédito

O score de crédito é uma pontuação, geralmente de 0 a 1000, que resume o seu histórico de pagamentos: quanto mais alto, menor o risco que você representa para quem está decidindo se empresta dinheiro ou vende a prazo. Ele não é calculado pelo governo, mas por empresas privadas chamadas gestoras de banco de dados — no Brasil, as quatro autorizadas pelo Banco Central são Serasa, SPC Brasil (ligada à CNDL), Boa Vista e Quod.

Cada birô tem a sua própria fórmula, e por isso o mesmo CPF pode ter notas diferentes em cada um. O que todos levam em conta é parecido: contas pagas em dia, dívidas em atraso, tempo de relacionamento com o mercado de crédito e o volume de consultas recentes ao seu nome.

De onde vem o dado usado no score: o Cadastro Positivo

A base de tudo é o Cadastro Positivo, criado pela Lei nº 12.414/2011 e reformulado pela Lei Complementar nº 166/2019. Antes de 2019, só entrava nesse cadastro quem autorizasse expressamente. Depois da mudança, o sistema passou a ser de adesão automática (opt-out): todo CPF ou CNPJ com conta em banco, cartão, financiamento ou conta de serviço como luz e telefone já tem histórico sendo registrado, sem precisar pedir — mas qualquer pessoa pode solicitar a exclusão a qualquer momento, direto com o gestor do banco de dados, sem custo.

O que entra na conta

• Pagamentos de empréstimos, financiamentos e cartão de crédito, em dia ou em atraso.
• Contas de água, luz, telefone e outros serviços com histórico de pagamento.
• Tempo de relacionamento com instituições financeiras.
• Volume e frequência de consultas feitas por empresas ao seu CPF.

O que NÃO pode entrar

A lei proíbe expressamente o uso de dados sensíveis para formar o histórico de crédito — origem étnica, convicção religiosa, opinião política, orientação sexual, estado de saúde e informações sobre processos judiciais que não tenham relação com crédito não podem influenciar a sua nota. Se um birô usar esse tipo de dado para calcular seu score, isso é ilegal e pode ser contestado.

Como consultar seu score de graça

A consulta à sua própria pontuação é sempre gratuita, em qualquer um dos birôs:

• Serasa: pelo site (serasa.com.br) ou aplicativo, criando um cadastro simples com CPF, nome e data de nascimento.
• SPC Brasil: pelo aplicativo SPC Consumidor.
• Boa Vista (Consumidor Positivo): pelo site consumidorpositivo.com.br, informando o CPF e criando uma senha.

Depois do cadastro, a pontuação aparece na tela inicial da conta, geralmente junto com os principais fatores que estão ajudando ou prejudicando a sua nota naquele momento — um bom ponto de partida para saber onde focar.

O que realmente melhora o score

Não existe fórmula secreta nem “truque” para subir a pontuação da noite para o dia. O que pesa de verdade, segundo os próprios critérios divulgados pelos birôs:

1. Pagar as contas em dia — é o fator de maior peso, incluindo contas de consumo (água, luz, telefone), não só empréstimos e cartão.
2. Manter o histórico ativo no Cadastro Positivo — quem pede exclusão fica sem esse histórico, o que dificulta construir uma nota alta.
3. Evitar dívidas em atraso e negativação — e, se já tiver uma, negociar o quanto antes. Veja o passo a passo em como limpar o nome.
4. Não concentrar muitas consultas de crédito em pouco tempo — pedir cartão, empréstimo ou financiamento em vários lugares na mesma semana pode ser lido como sinal de necessidade urgente de dinheiro.
5. Ter algum histórico de crédito, mesmo pequeno — quem nunca teve conta em banco ou cartão tende a começar com uma pontuação baixa simplesmente por falta de dados, não por ser “mau pagador”.

O que o score não garante

Um score alto não é uma aprovação automática de crédito. Cada instituição financeira usa a sua nota como um dos critérios — ao lado de renda, tempo de emprego, relacionamento prévio com o banco e política interna de risco — para decidir se aprova e qual taxa de juros oferece. Também não existe um número “mágico” que garanta aprovação em qualquer lugar: o que serve para um banco pode não ser suficiente para outro.

Como corrigir um dado errado

Se você notar uma dívida que já foi paga, um valor errado ou um registro que não é seu, tem direito a pedir a correção. Pelo Código de Defesa do Consumidor, o birô é obrigado a corrigir ou excluir a informação incorreta em até 5 dias úteis depois de comprovado o erro. O caminho é:

1. Reúna o comprovante (recibo de pagamento, extrato, print da negociação).
2. Abra uma contestação pelo canal de atendimento do próprio birô (site ou aplicativo).
3. Se não resolver no prazo, registre uma reclamação no Procon da sua cidade ou no site consumidor.gov.br.

Perguntas frequentes

As dúvidas abaixo cobrem as situações mais comuns de quem está de olho no próprio score pela primeira vez ou tentando entender por que a nota caiu.